新手入门：P2P网贷到底是干什么的？

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P2P网贷，一个炽热的词汇。热到很多人忘记了P2P到底是做什么的。认真地问了几个朋友，回答说：“在网贷平台上，可以投资赚钱”，“有些平台还可以转让债权”,“可以去借钱，就是需要审查和抵押”。德京创展
& @( ^- G+ m. ?/ K, n  G　　对啊，其实P2P网贷平台很简单。百度百科(高晓松戏言是屌丝的百科全书，所以不一定严谨)的定义是这样的：“网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peerto peer的缩写，意即‘个人对个人’。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。”
7 n+ e5 K. v& g: W* P& X8 _　　共有三方人马：资金借出人、资金借入人、网络借贷公司(平台)。
% P& E2 ]5 X& M9 t  U　　1、借入人把需求提出来，然后做出保证，证明自己到期能还款;
　　2、借出人判断投资价值，出资，享受利息;
　　3、平台，为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务;
6 M- T5 K% v$ ]4 m: @3 u6 p- a　　这是最传统的P2P网贷模式。
" d. t7 Z' p% R& y　　事实上是行不通的，因为没有人来保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。所以，甚少投资人会在这种平台投资。
* r; Y/ v: y, c6 d　　接下来发生了演变：
　　平台方，为了让借出人来投资，主动承担了一些苦活累活：对借出人的项目进行考察，然后把考察结果告诉借款人。
% U7 n% m7 |) G5 B　　借款人还是犹豫，因为将来投资的钱没了，损失是自己的。因为平台都是有限责任公司，只承担注册资本内的责任的。
　　于是借出人会想，要是有人担保就好了(抵押、质押本质上是用物做担保)。这里有一条政策红线，小贷公司不允许提供担保，那么网贷平台同样是不允许提供担保的，为什么呢?一是为了防止道德风险，防止自己给自己担保，二是防止平台为了促成借贷而勉强担保，放大风险。
　　所以，第四方人马就出现了，担保方。
　　百度百科给出了很好的总结：“P2P网贷在不断的探索实践中，建议信用贷款方面引入亲朋进行联保，其他贷款方面则引入抵押或质押进行反担保。同时，企业贷款项目引进第三方融资担保公司对项目进行审核和本息担保，并要求其担保规模要与担保方的担保额度相匹配，担保方也要加强自身的风控管理。”
0 E8 X8 W" L* ?# W3 H; G　　还有一种情况，借出人A，投资了1个期限一年的项目，过了3个月突然要用钱;而借出人B想投期限九个月的项目，暂时却没有，怎么办?
4 b( _  }0 M/ ^! {3 ^6 f# X　　这时候平台可以撮合A将一年的项目扣除一定的利息后，转让给B，这就是债权转让。  

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